با تغییر اوضاع اقتصادی، روش‌های سرمایه‌گذاری نیز تغییر می‌کنند. آیا شما به سرمایه‌گذاری در ملک، بورس، پس‌انداز در بانک، خرید دلار و طلا یا خرید بیمه عمر فکر می‌کنید؟ کدام یک برای شما بهتر است؟ کدامیک بیشترین سود را دارد و یا کدامیک مطمئن‌تر است؟ انتخاب مناسب، به ویژه با کاهش سوددهی بانک‌ها از شهریور ۹۶ و شرایطی که برای بازار طلا و دلار پیش آمده، سخت‌تر شده است.
برای افراد که به دنبال ریسک بالا نیستند، سرمایه‌گذاری در بانک و خرید بیمه عمر گزینه جذابی می‌تواند باشد. در این مطلب، به بررسی و مقایسه این دو نوع سرمایه‌گذاری پرداخته خواهد شد.
کدام یک دارای نرخ سود پایدارتر است؟
سودی که به بیمه‌نامه‌های عمر و سرمایه‌گذاری پرداخت می‌شود شامل دو نوع سود تضمینی و سود مشارکتی است. سود تضمینی بیمه عمر، تضمین بیمه مرکزی برای این بیمه‌نامه‌ها است و طی دو سال اول ۱۶ درصد، برای دو سال بعد ۱۳ درصد و برای سال‌های بعد ۱۰ درصد می‌باشد. این سود در طول مدت اعتبار بیمه عمر کمتر از این مقدار نخواهد بود.
در عوض، سود بانکی که به سپرده‌های بانکی پرداخت می‌شود، ممکن است در طول مدت نسبت به آنچه که اعلام شده، تغییر کند. مانند اتفاقی که در شهریور ۹۶ افتاد و به طور ناگهانی سود سپرده‌ها کاهش یافت. بنابراین، سود تضمینی بیمه عمر می‌تواند گزینه بهتری برای سرمایه‌گذاری باشد.
چگونه وام بگیریم؛ از بانک یا بیمه عمر؟
یکی از مزایای بیمه عمر این است که می‌توانید بدون نیاز به ضامن و وثیقه وام بگیرید. هر کسی که بیمه عمر دارد، می‌تواند از اندوخته بیمه نامه خود وام بگیرد. این اندوخته به عنوان ضامن وام عمل می‌کند و با پرداخت منظم اقساط بیمه عمر، سرمایه‌گذاری شما دست نخورده باقی می‌ماند.
اما برای دریافت وام از بانک یا هر موسسه مالی دیگری، به ضامن معتبر نیاز است و باید مراحل اداری را طی کنید، که می‌تواند وقت‌گیر و دشوار باشد.
معافیت مالیاتی
یکی از مزایای بیمه عمر، معافیت مالیاتی آن است. سرمایه فوت بیمه عمر و سرمایه‌گذاری نهایی، بر اساس شرایط بیمه عمر معاف از مالیات هستند. اگر بیمه‌گذار فوت کند، ذی‌نفعان می‌توانند از سرمایه فوت و اندوخته بیمه‌نامه استفاده کنند بدون اینکه مالیات بر ارث پرداخت کنند.
اما برای حساب بانکی، در این صورت باید ابتدا انحصار وراثت انجام شود و پس از کسر مالیات بر ارث، مابقی به وراث پرداخت می‌شود که ممکن است این روند چند ماه طول بکشد. اما در بیمه عمر، با ارائه مدارک لازم، سرمایه به ذی‌نفعان در مدت زمان کمتری، معمولاً یک ماه، پرداخت می‌شود.
اگر ماهانه مقدار کمی می‌توانید پس‌انداز کنید
سرمایه بیمه‌های عمر معمولاً با مقادیر اندکی آغاز می‌شود. به عنوان مثال، با پرداخت ماهانه ۲۵۰ هزار تومان می‌توانید چندین پوشش بیمه‌ای مختلف را از ابتدا داشته باشید. پوشش فوت عادی ۷۵ میلیون تومان، پوشش فوت در اثر حادثه ۲۲۵ میلیون تومان و پوشش برای بیماری‌ها حدود ۲۳ میلیون تومان خواهد بود. این در حالی است که در نهایت، شما یک اندوخته بیمه‌ای چندین برابر سرمایه‌گذاری خود خواهید داشت. در صورتی که فردی در اثر حادثه فوت کند، مجموع سرمایه فوت طبیعی و فوت حادثی و همچنین تمامی اندوخته بیمه‌نامه به ذی‌نفعان پرداخت می‌شود. این یکی از مزایای بیمه عمر نسبت به سپرده بانکی است.
امکان مصادره اموال توسط طلبکاران
سرمایه‌ای که در بیمه‌نامه عمر شکل می‌گیرد متعلق به ذی‌نفعان آن بیمه‌نامه است. بر اساس شرایط این بیمه‌نامه، سرمایه بیمه عمر برخلاف سپرده‌های بانکی، در دسترس هیچ کس نیست، حتی دولت و طلبکاران.
ریسک
ورشکستگی بانک‌ها بیشتر است یا شرکت‌های بیمه؟
بسیاری از افراد از خود می‌پرسند که اگر یک شرکت بیمه در ۲۰ یا ۳۰ سال آینده ورشکست شود، چه اتفاقی برای بیمه‌نامه‌های آن خواهد افتاد؟
تمامی شرکت‌های بیمه مجوز فعالیت از بیمه مرکزی دارند. طبق قانون، تمام مطالبات بیمه‌گذاران و افرادی که بیمه عمر دارند، نسبت به دیگر بیمه‌شدگان اولویت دارند و در صورت ورشکستگی یا انحلال یک شرکت بیمه، حقوق بیمه‌گذاران بیمه عمر در اولویت تمامی بدهی‌های آن شرکت قرار می‌گیرد.
از کدام شرکت بیمه عمر بخریم؟
شرکت‌های زیادی بیمه عمر می‌فروشند، مانند بیمه عمر پاسارگاد، بیمه عمر پارسیان و بیمه عمر ایران و غیره. یکی از راه‌های انتخاب، مطالعه دقیق شرایط بیمه‌نامه‌های این شرکت‌ها است (پیشنهاد می‌شود مطلب بهترین بیمه عمر از نظر مردم و بیمه مرکزی را بخوانید).
راه دیگر، استفاده از مشاوره کارشناسان است که می‌توانید با پر کردن فرم بیمه عمر و سرمایه‌گذاری، از مشاوره رایگان کارشناسان سایت بیمه تایم بهره‌مند شوید. برای کسب اطلاعات بیشتر، به وب‌سایت www.BimeTime.com مراجعه کرده و فرم بیمه عمر را پر کنید.